Долги по кредитам: что войдёт в сумму и что спишется
обновлено 25 июля 2026 5 мин чтения
Кто писал
Артём Верещагин — Процедуры: как устроено и что делать
Проверил
Залина Бекова — Сроки и запреты приводятся по статьям закона с указанием редакции
Короткий ответ
Человек, который собирается списывать долги, обычно берёт цифру из личного кабинета банка. Для 127-ФЗ эта цифра не годится: закон считает по своим правилам, и результат отличается на сотни тысяч рублей в обе стороны.
Что важно знать сразу
- В коридор 25 000 – 1 000 000 ₽ входят основной долг и проценты по договору, санкции — нет (ст. 223.2 п. 1 и ст. 4 п. 2 абз. 4 127-ФЗ).
- Списывается требование банка целиком, вместе с пенями, — но только если банк указан в заявлении.
- Указали сумму меньше действительной — освободят на указанную, остаток останется (ст. 223.6 п. 2).
- Заведомо ложные сведения при получении кредита — основание не освобождать от долга (ст. 213.28 п. 4 абз. 4).
- Проданный коллектору долг живёт дальше: в заявлении нужно имя нынешнего владельца требования.
Из чего состоит кредитный долг и что из него считает закон
Строки в расшифровке банка неравноценны. Одни закон считает признаком банкротства, другие прямо выводит за скобки.
Норма закона
127-ФЗ, ст. 4 п. 2 абз. 4: «Подлежащие применению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды, подлежащие возмещению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей, не учитываются при определении наличия признаков банкротства должника».| Строка расшифровки | В расчёт по ст. 223.2 п. 1 | Почему так |
|---|---|---|
| основной долг (тело кредита) | входит | денежное обязательство в чистом виде |
| проценты по договору за пользование кредитом | входит | это цена кредита, а не санкция за нарушение |
| страховая премия, оплаченная за счёт кредита | входит | она уже вошла в тело и возвращается в его составе |
| неустойка, штраф, пеня за просрочку | не входит | прямо назван в ст. 4 п. 2 абз. 4 |
| проценты за просрочку платежа | не входит | там же |
Как это выглядит в цифрах
Возьмём расшифровку на 1 180 000 ₽: тело 870 000 ₽, проценты по договору 145 000 ₽, неустойка 120 000 ₽, проценты за просрочку 45 000 ₽. Для коридора складываются только первые две строки — 1 015 000 ₽. До потолка не хватило 15 000 ₽, и внесудебная процедура закрыта.
А теперь та же расшифровка с неустойкой 300 000 ₽ вместо 120 000 ₽: общая цифра выше, но расчётная — те же 1 015 000 ₽. Размер пеней на вход в процедуру не влияет вообще. Считать по цифре из приложения банка бессмысленно: нужна расшифровка по строкам, и запрашивать её стоит письменно.
Пересчитанную сумму имеет смысл сразу сверить с условиями ст. 223.2: коридор — только первая из двух ступеней, дальше нужно основание.
Что мешает списанию именно по кредитам
Кредитный долг рождается из анкеты, и это единственный вид долга, для которого закон отдельно назвал недобросовестность при его возникновении.
Норма закона
127-ФЗ, ст. 213.28 п. 4 абз. 4: освобождение не допускается, если «доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество».Многие считают, что через МФЦ проверять никто ничего не будет. Это не так: ст. 223.6 п. 2 отсылает к абзацам второму и четвёртому п. 4 ст. 213.28 напрямую, то есть недобросовестность при получении кредита закрывает освобождение и во внесудебной процедуре. Разница лишь в том, что заявить об этом придётся кредитору и доказывать в суде.
Практический вывод один: справка о доходах, поданная в банк, должна совпадать с реальностью. Расхождение всплывает не при подаче заявления, а позже, когда кредитор пойдёт оспаривать освобождение.
Долг продали коллекторам
Уступка требования ничего не меняет в размере долга и не мешает банкротству. Она меняет одно — кого писать в списке кредиторов.
- Согласия должника на переход права не требуется (ст. 382 п. 2 ГК РФ).
- Право переходит в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода (ст. 384 п. 1 ГК РФ).
- Пока о переходе не уведомили письменно, риск последствий несёт новый кредитор (ст. 382 п. 3 ГК РФ).
Отсюда конкретное действие: перед подачей заявления запросите в банке, кому уступлено требование, и проверьте, кто присылает вам письма. Ошибка в имени кредитора обойдётся дороже всех остальных — по ст. 223.6 п. 2 требование неуказанного кредитора не списывается.
Исковая давность — не списание
Общий срок исковой давности — три года со дня, определяемого по ст. 200 ГК РФ (ст. 196 ГК РФ). По кредиту с графиком платежей он течёт отдельно по каждому просроченному платежу, потому что у каждого свой срок исполнения.
Но истечение срока само по себе долг не прекращает. Суд применяет давность только по заявлению стороны спора, сделанному до вынесения решения (ст. 199 п. 2 ГК РФ), — то есть заявить о ней нужно вам, в суде, письменно. С истечением срока по главному требованию считается истекшим срок и по дополнительным: процентам, неустойке, поручительству (ст. 207 ГК РФ).
Молчание же работает против должника: суд вынесет решение, приставы возбудят производство, и разговор перейдёт на стадию исполнительного производства.
Что делать дальше
- Запросите у каждого кредитора расшифровку долга по строкам и сложите отдельно тело с процентами по договору и отдельно санкции.
- Проверьте по выпискам и письмам, не уступлено ли требование, и зафиксируйте нынешнего владельца долга.
- Сверьте расчётную сумму с коридором и основаниями ст. 223.2 — предварительная самопроверка есть в тесте, решение всё равно принимает МФЦ.
- Если расчётная сумма больше миллиона, смотрите сравнение внесудебной и судебной процедур: при долге от 500 000 ₽ обращение в суд может быть обязанностью, а не выбором (ст. 213.4 п. 1 127-ФЗ).
- Отдельно посмотрите, что будет с долгами других видов: часть требований не спишется ни в одной процедуре.
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Решение о признании гражданина банкротом принимает МФЦ или арбитражный суд, отказ — тоже возможный исход. Актуальность норм проверена 25.07.2026.
Частые вопросы