Микрозаймы: войдут ли в банкротство и спишут ли их

обновлено 25 июля 2026 4 мин чтения

Кто писал

Артём Верещагин — Процедуры: как устроено и что делать

Проверил

Залина Бекова — Сроки и запреты приводятся по статьям закона с указанием редакции

Короткий ответ

Микрозаём — денежное обязательство: он входит в общий размер по ст. 223.2 п. 1 127-ФЗ и списывается по завершении процедуры, если займодавец указан в заявлении (ст. 223.6 п. 1 и п. 2). Особенность в расчёте: у микрозайма доля неустоек и процентов за просрочку в итоговой цифре обычно самая большая, а они из расчёта исключены (ст. 4 п. 2 абз. 4). Из-за этого расчётная сумма иногда опускается ниже нижней границы 25 000 ₽, и внесудебная процедура закрывается не потому, что долг велик, а потому что он мал; уголовной ответственности за сам факт неуплаты займа при этом нет.

С микрозаймом происходит то, чего не бывает с банковским кредитом: итоговая цифра в письме займодавца может в несколько раз превышать полученные на руки деньги. Для 127-ФЗ такая цифра почти бесполезна — закон считает по составу долга, а не по его размеру.

Что важно знать сразу

В расчёт по ст. 223.2 п. 1 идут тело займа и проценты по договору; неустойка и проценты за просрочку — нет.
Из-за этого расчётная сумма может оказаться ниже 25 000 ₽ — тогда внесудебная процедура закрыта по нижней границе.
Указывать нужно каждый заём и каждого займодавца, включая тех, кто перепродал долг.
Ложные сведения в анкете при получении займа — основание не освобождать от долга (ст. 213.28 п. 4 абз. 4 127-ФЗ).
Уголовные составы существуют, но ни один из них не наказывает за то, что человеку нечем платить.

Почему у микрозайма расчётная сумма падает сильнее всего

Разложим типичное письмо от займодавца на строки и отметим, что из этого видит закон.

Строка	Сумма для примера	В расчёт по ст. 223.2 п. 1
тело займа	15 000 ₽	входит
проценты по договору за пользование	22 000 ₽	входит
неустойка за просрочку	38 000 ₽	не входит
проценты за просрочку платежа	15 000 ₽	не входит
итого в письме	90 000 ₽	расчётная сумма — 37 000 ₽

Разрыв в два с половиной раза. По банковскому кредиту он редко превышает четверть, потому что там основную часть составляет тело.

Отсюда следствие, о котором почти не пишут: несколько мелких займов, каждый из которых выглядит внушительно из-за санкций, в расчёте могут дать меньше 25 000 ₽. Нижняя граница в ст. 223.2 п. 1 такая же жёсткая, как верхняя, и внесудебная процедура в этом случае недоступна. Проверить обе границы разом помогает страница условий.

Анкета, которую вы заполняли за две минуты

Заявки в микрофинансовые организации оформляются быстро, часто с телефона, и графа о доходе заполняется на глаз. Через год эта графа становится юридическим фактом.

Осторожно

Освобождение не допускается, если доказано, что гражданин предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита или займа — ст. 213.28 п. 4 абз. 4 127-ФЗ. Во внесудебной процедуре правило действует через прямую отсылку в ст. 223.6 п. 2, поэтому расчёт на то, что МФЦ ничего не проверяет, здесь не работает: заявить о недобросовестности вправе сам займодавец, а решать будет суд.

Перед подачей заявления имеет смысл поднять свои заявки и сверить указанный в них доход с тем, что было на самом деле. Если расхождение есть, это тема для юриста, а не для самостоятельного решения.

Уголовная ответственность: где проходит граница

Займодавцы охотно намекают на уголовные последствия. Составы действительно есть, но оба устроены не так, как обещают в звонках.

Норма закона

УК РФ, ст. 177: «Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта — наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей… либо лишением свободы на срок до двух лет».

Три условия работают вместе: крупный размер, злостность уклонения и уже вступивший в силу судебный акт. Человек, который не платит, потому что нечем, и не скрывает ни доходов, ни имущества, под этот состав не подпадает. Второй состав — ст. 159.1 УК РФ — карает не неуплату, а хищение денег заёмщиком путём представления кредитору заведомо ложных и недостоверных сведений, то есть обман на входе.

Обычный сценарий взыскания по микрозайму уголовным не бывает: суд, исполнительный лист, приставы. Что происходит на этой стадии и почему постановление пристава важно для внесудебного банкротства — в разборе ст. 46.

Что делать дальше

Соберите список всех займов, включая закрытые на словах и проданные другим взыскателям.
По каждому запросите расшифровку: тело, проценты по договору, неустойка, проценты за просрочку.
Сложите первые две строки по всем займам и сравните результат с границами 25 000 ₽ и 1 000 000 ₽.
Если расчётная сумма ниже нижней границы, внесудебный путь закрыт, и разговор переходит к сравнению процедур.
Проверьте себя по критериям закона тестом самопроверки — он не заменяет ни решение МФЦ, ни консультацию юриста.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Мы не обещаем списания долга: условия проверяет МФЦ, а спор о добросовестности разрешает суд. Актуальность норм проверена 25.07.2026.

Частые вопросы

Коротко о том, что спрашивают чаще всего

Могут ли посадить за неуплату микрозаймов

За неуплату как таковую — нет. Статья 177 УК РФ наказывает злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере, и только после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Отдельный состав — ст. 159.1 УК РФ, мошенничество в сфере кредитования: хищение денег заёмщиком путём представления кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений. Оба состава требуют доказывания, и оба возбуждает не займодавец.

МФО насчитала 90 000 ₽ при займе 15 000 ₽. Какая сумма пойдёт в расчёт

Тело займа и проценты по договору за пользование деньгами. Неустойка, штрафы и проценты за просрочку в расчёт по ст. 223.2 п. 1 127-ФЗ не идут — так велит ст. 4 п. 2 абз. 4. Точную границу между строками покажет только расшифровка от займодавца, требуйте её письменно.

Поможет ли реструктуризация микрозайма

Это соглашение сторон, а не обязанность займодавца: 127-ФЗ реструктуризацию микрозайма не регулирует. Учтите последствие: подписав новый график, вы принимаете новое обязательство, и отсчёт просрочки по нему начинается заново. Для оснований ст. 223.2, привязанных к исполнительному документу и срокам его предъявления, это имеет значение.

Если займов десять, каждый указывать отдельно

Да. Список всех известных кредиторов гражданин представляет при подаче заявления (ст. 223.2 п. 4 127-ФЗ), а освобождение не распространяется на кредиторов, не указанных в заявлении (ст. 223.6 п. 2). Пропущенный заём останется вашим долгом после завершения процедуры.

Спишутся ли проценты, если они больше самого займа

Освобождение по ст. 223.6 п. 1 127-ФЗ распространяется на требование указанного в заявлении кредитора целиком, включая начисленные проценты и неустойку. Исключение процентов за просрочку из расчёта нужно только для проверки коридора на входе и на объём списания не влияет.