Реструктуризация или банкротство: почему это не выбор

Начнём с потери. Исполненный план реструктуризации долг не списывает — он его выплачивает: несколько лет из вашего дохода, да ещё с процентами по ставке рефинансирования Банка России на включённые в план требования (ст. 213.19 п. 2 127-ФЗ). Освобождение от обязательств закон связывает с другим финалом дела.

Прежде чем сравнивать, надо развести два разных предмета с одним названием. Реструктуризация в банке — это изменение графика платежей по вашему договору, соглашение с одним кредитором и никакого суда. Реструктуризация долгов гражданина по 127-ФЗ — процедура арбитражного дела о банкротстве, с финансовым управляющим, реестром требований и планом, который утверждает суд. Речь ниже только про вторую.

И главное: это не две дороги на развилке. Признав заявление гражданина обоснованным, суд вводит реструктуризацию долгов по умолчанию (ст. 213.6 п. 1). Она уже внутри дела о банкротстве, и выбор — если он есть — проходит не между ней и банкротством, а между планом и реализацией имущества.

Что важно знать сразу

• Реструктуризация — процедура дела о банкротстве, а не способ его избежать; статуса банкрота она при этом не даёт.
• План доступен не всем: четыре требования ст. 213.13 п. 1, среди которых восемь лет без ранее утверждённого плана.
• Срок исполнения плана — не более пяти лет, без одобрения собрания кредиторов — не более трёх (ст. 213.14 п. 2).
• Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за каждую процедуру в деле (ст. 20.6 п. 3, ст. 213.9 п. 3), а процедур может быть две.
• Исполненный план долг не списывает, но оставляет обязанность раскрывать его ещё пять лет после завершения исполнения (ст. 213.19 п. 3).

Три исхода одного дела по одним осям

Третьей строкой поставлена внесудебная процедура — не потому, что она часть того же дела, а потому, что читатель сравнивает именно эти три.

Механика самого плана — содержание, порядок одобрения, отчёт управляющего — разобрана на отдельной странице. Здесь важно другое: чем эти три исхода различаются на выходе.

Кто вообще может попасть в план

Требований четыре, и они предъявляются к гражданину, а не к плану (ст. 213.13 п. 1).

1. Есть источник дохода на дату представления плана.
2. Нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, и истёк срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.
3. Гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана.
4. План реструктуризации в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Четвёртое требование — самое длинное ограничение в этой связке, и его почти нигде не называют. Восемь лет строже пяти на три года, а касается оно тех, кто банкротом никогда не был: план однажды утвердили — и дверь закрыта дольше, чем после самого банкротства.

Сроки и деньги: во что обходится сам план

Срок исполнения плана — не более пяти лет со дня его утверждения судом. Если суд утвердил план без одобрения собрания кредиторов, срок сокращается до трёх лет (ст. 213.14 п. 2).

Утвердить план вопреки собранию суд вправе не произвольно, а при условии ст. 213.17 п. 4: реализация плана позволяет удовлетворить требования существенно в большем размере, чем кредиторы получили бы при немедленной реализации имущества и распределении среднемесячного дохода гражданина за шесть месяцев, и этот размер составляет не менее пятидесяти процентов размера требований.

Деньги считаются не за дело, а за процедуры. Фиксированное вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве (ст. 20.6 п. 3), и выплачивается оно по завершении каждой такой процедуры (ст. 213.9 п. 3).

Реструктуризация долгов и реализация имущества — две разные процедуры (ст. 213.2). Дело, прошедшее сначала план, а затем реализацию, оплачивается дважды. Полная смета судебной процедуры — с публикациями, почтой и процентами управляющего — собрана отдельно.

Что перестают начислять и что начинают начислять заново

С даты введения реструктуризации прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также процентов по обязательствам гражданина, кроме текущих платежей (ст. 213.11 п. 2). Это та часть, которую в рекламных текстах называют первой.

Вторая часть остаётся за кадром. На суммы требований, включённых в утверждённый план, начисляются проценты в размере ставки рефинансирования Банка России на дату утверждения плана (ст. 213.19 п. 2). Договорную ставку сменяет ставка Банка России, но не ноль.

Величину этой ставки называть не берусь: она определяется на дату утверждения конкретного плана, и любая цифра из статьи в интернете к вашему делу отношения иметь не будет.

Что остаётся после плана

Здесь у плана есть собственный след, который не совпадает ни с чем другим в законе.

Это самостоятельная обязанность. Она не входит в перечень последствий ст. 213.30 и наступает у человека, которого банкротом не признавали. Пять лет здесь отсчитываются от завершения исполнения плана, то есть в сумме со сроком самого плана набегает до десяти лет раскрытия.

Последствия ст. 213.30 живут по другому расписанию: они привязаны к завершению реализации имущества, а для внесудебной процедуры сроки исчисляются со дня её завершения (ст. 223.6 п. 5). Их содержание и сроки разобраны на странице о последствиях.

Если платить по плану перестали

План — это ещё и риск. Кредитор, перед которым обязательство не исполнено, вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана.

Такое ходатайство рассматривается в пятнадцатидневный срок. Если на дату заседания обязательство так и не исполнено, суд отменяет план (ст. 213.23 п. 2) и принимает решение о признании гражданина банкротом с введением реализации имущества (ст. 213.23 п. 3).

Считать стоит не только деньги. Полтора-два года платежей по плану при таком исходе не отменяют ни реализацию имущества, ни статус банкрота — они лишь отодвигают их во времени, а вознаграждение управляющего за вторую процедуру придётся внести отдельно.

Чем каждый вариант заканчивается

Главная ловушка этой таблицы не в сроках, а в среднем столбце. Сумма, с которой вы входите в процедуру, и сумма, от которой вас освободят на выходе, считаются по разным правилам: долг может учитываться при подаче и при этом не списаться. Перечень несписываемого разобран на отдельной странице, и сверить с ним свой состав долгов нужно до подачи, а не после.

Когда выбора нет вовсе

Внесудебная процедура через МФЦ не предусматривает ни плана реструктуризации, ни реализации имущества: ни одной процедуры, о которых говорилось выше, в ней нет. При долге больше миллиона рублей она недоступна — коридор суммы задан в ст. 223.2 п. 1 жёстко.

То есть для части читателей вопрос закрывается ещё до всякого сравнения: условия внесудебной процедуры либо выполняются, либо нет. Разбор различий между двумя путями — во внесудебном и судебном банкротстве.

Чего эта страница не покрывает

• Банковскую реструктуризацию и рефинансирование по договору. Это переговоры с кредитором, а не процедура дела о банкротстве, и правила 127-ФЗ к ним не применяются.
• Ипотечные программы помощи заёмщикам. Отдельное регулирование со своими условиями участия.
• Оценку перспектив конкретного плана. Утвердит суд ваш план или нет, зависит от дохода, состава требований и позиции собрания кредиторов; предсказать этот исход по статье в интернете нельзя.

Что делать дальше

1. Проверьте себя по четырём требованиям ст. 213.13 п. 1 — начните с четвёртого, восьмилетнего: оно закрывает ветку молча и чаще остальных.
2. Посчитайте свободный доход после прожиточного минимума на себя и иждивенцев и умножьте на срок плана: если задолженность из этой суммы не гасится, план не про вас.
3. Заложите деньги на две процедуры, а не на одну: отмена плана по ст. 213.23 приводит к реализации имущества, и вознаграждение за неё вносится отдельно.
4. Отдельно выпишите долги, которые не спишутся ни при каком исходе, и посмотрите, останется ли смысл в процедуре после их вычета.
5. Дату утверждения плана запишите — от неё считаются и ставка процентов, и срок исполнения, и пятилетний срок раскрытия после него.

Последняя дата в этой ветке — пять лет со дня завершения исполнения плана: до неё факт реструктуризации приходится называть при каждом обращении за кредитом и при каждой покупке в рассрочку (ст. 213.19 п. 3). У соседней ветки последняя отметка дальше: десять лет со дня завершения реализации имущества — запрет участвовать в управлении кредитной организацией (ст. 213.30 п. 3). Ни одна из них не наступает раньше, чем закончится сама процедура.