Долг передали коллекторам: что законно и как отказаться
обновлено 25 июля 2026 13 мин чтения
Кто писал
Павел Одинцов — Взыскание и приставы
Проверил
Залина Бекова — Сроки и запреты приводятся по статьям закона с указанием редакции
Короткий ответ
Разговор начинается с бумаги. Уведомление о переходе права требования к другому лицу либо о привлечении представителя кредитора — первый документ по этой теме, который оказывается у должника на руках. Что в нём написано, определяет и кто перед вами, и что он вправе делать.
Что важно знать сразу
- На внесение сведений в реестр и на уведомление должника закон даёт пять рабочих дней с даты уступки или привлечения представителя (230-ФЗ, ст. 9 ч. 1).
- Звонить и присылать сообщения вправе только кредитор, новый кредитор и представитель кредитора (ст. 5 ч. 1).
- Телефонные переговоры — не чаще раза в сутки, сообщения — не чаще двух раз в сутки (ст. 7 ч. 3 и ч. 5).
- Предупреждение о последствиях неисполнения обязательства нарушением не является (ст. 6 ч. 2.1): не всякий неприятный разговор незаконен.
- Заявление об отказе от взаимодействия принимается не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки (ст. 8 ч. 6).
Уступка или представитель: две разные ситуации
В уведомлении встречается одна из двух конструкций, и путают их постоянно. Либо право требования уступлено — тогда кредитор у вас теперь другой. Либо кредитор остался прежним, а взысканием по его поручению занимается привлечённый представитель.
Кому вообще можно уступить долг по потребительскому кредиту или займу, сказано в 353-ФЗ. Часть 1 ст. 12 действует в редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ с 28 января 2019 года.
Норма закона
353-ФЗ, ст. 12 ч. 1: «Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только»:
- «юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов»;
- «юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности»;
- «специализированному финансовому обществу»;
- «физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа)».
Та же часть продолжается: «если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами».
Отсюда два вывода. Круг возможных приобретателей закрытый, и обычный человек попадает в него только по вашему письменному согласию, данному уже после возникновения просрочки. И смена кредитора не ухудшает ваше положение: возражения по сумме, по неустойке, по сроку давности против нового кредитора сохраняются — что особенно заметно на долгах по микрозаймам.
Вторая конструкция проще: кредитор долг не продавал, а поручил взыскание представителю. Платить вы продолжаете кредитору, и за действия представителя отвечает в том числе он.
Уведомление: пять рабочих дней и шесть способов
Норма закона
230-ФЗ, ст. 9 ч. 1 (фрагмент): «Кредитор […] в течение пяти рабочих дней с даты привлечения представителя кредитора для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, или с даты перехода права требования к иному лицу обязаны внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц […] и сообщить об этом должнику, направив соответствующее уведомление одним из следующих способов»:
- «1) через нотариуса»;
- «2) по почте заказным письмом»;
- «3) по адресу электронной почты или абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, которые указаны должником при заключении договора»;
- «4) с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг»;
- «5) путем вручения уведомления под расписку»;
- «6) иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником».
Часть 1 ст. 9 действует в редакции Федерального закона от 07.06.2025 № 137-ФЗ с 1 сентября 2025 года. Способов ровно шесть, и звонок в их число не входит.
Кто вправе вам звонить и писать
Перечень закрытый, и он не о том, кому вы должны, а о том, кто вправе с вами общаться.
Норма закона
230-ФЗ, ст. 5 ч. 1: «Взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, вправе осуществлять только»:
- «1) кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования (с учетом ограничений, предусмотренных частью 2 настоящей статьи)»;
- «2) представитель кредитора».
Ключевое для темы ограничение — в части 2 той же статьи, в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ.
Норма закона
230-ФЗ, ст. 5 ч. 2: «Новый кредитор, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), вправе осуществлять с должником взаимодействие […] только если такой новый кредитор является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией, за исключением случаев, когда должник ранее отказался от взаимодействия (статья 8 настоящего Федерального закона)».Речь о способах из пунктов 1 и 2 части 1 ст. 4: непосредственное взаимодействие и сообщения. Третий способ — письменная корреспонденция — этим правилом не охвачен.
Норма закона
230-ФЗ, ст. 4 ч. 1:
- «1) личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие)»;
- «2) телеграфные сообщения, короткие текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети „Интернет“, а также с использованием федеральной государственной информационной системы „Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)“ […]»;
- «3) письменную корреспонденцию, доставляемую по месту жительства или месту пребывания должника операторами почтовой связи, курьером или специальными (курьерскими) службами доставки без непосредственного взаимодействия».
Практический вывод: если долг из потребительского кредита уступлен лицу, которое не является ни кредитной организацией, ни профессиональной коллекторской организацией, звонить и писать вам оно не вправе вовсе.
Профессиональная коллекторская организация — юридическое лицо, для которого возврат просроченной задолженности является основным видом деятельности и которое включено в государственный реестр. Реестр ведёт уполномоченный орган; сведения реестра открыты, общедоступны и размещаются на его официальном сайте (ст. 14).
С 1 сентября 2025 года запрещено также привлекать лиц, находящихся за пределами Российской Федерации, и взаимодействовать по международной телефонной связи (ст. 5 ч. 5).
Сколько раз в сутки могут звонить и писать
Ответ точный и живёт в ст. 7. Ограничения для звонков и для сообщений разные и считаются независимо.
| Способ | Когда нельзя | Сколько можно |
|---|---|---|
| Личные встречи (ч. 3) | с 22 до 8 часов в рабочие дни, с 20 до 9 часов в выходные и нерабочие праздничные; время местное | не более одного раза в течение календарной недели |
| Телефонные переговоры и автоматизированный интеллектуальный агент (ч. 3) | то же | не более одного раза в сутки, двух раз в календарную неделю, восьми раз в календарный месяц |
| Сообщения: текстовые, голосовые, через сайты (ч. 5) | то же | не более двух раз в сутки, четырёх раз в календарную неделю, шестнадцати раз в календарный месяц |
| Сообщения через Единый портал государственных и муниципальных услуг (ч. 5.1) | — | не более двух информационных сообщений по одному обязательству в календарный месяц |
Часть 3 действует в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ с 1 февраля 2024 года.
Норма закона
230-ФЗ, ст. 7 ч. 3: «По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником»:
- «1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора»;
- «2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели»;
- «3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца».
Часть 5 действует в редакции Федерального закона от 07.06.2025 № 137-ФЗ с 1 сентября 2025 года.
Норма закона
230-ФЗ, ст. 7 ч. 5: «По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, коротких текстовых, голосовых и иных сообщений […]»:
- «1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени […]»;
- «2) общим числом: а) более двух раз в сутки; б) более четырех раз в течение календарной недели; в) более шестнадцати раз в течение календарного месяца».
Время местное — по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору. Если вы переехали и адрес не сообщали, ссылаться на разницу часовых поясов не выйдет.
Почему счёт часто не сходится
Человек считает звонки, получает цифру внутри лимита — а телефон звонил заметно чаще. Причин обычно три, и все три написаны в самой статье.
- Каждое обязательство считается отдельно. Ограничения ст. 7 применяются к каждому самостоятельному обязательству должника (ч. 11 и ч. 12). Два кредита — два независимых счёта.
- Разбитое сообщение — одно сообщение. Сообщение, разделённое на части по техническим причинам и объединённое общим смыслом, признаётся единым (ч. 6.1). Пять уведомлений подряд могут оказаться одной законной единицей.
- Ответили — счёт остановился. Если должник ответил, дальнейший обмен в течение одного дня по тому же долгу учитывается как взаимодействие по инициативе должника (ч. 6.2), а ограничения касаются инициативы кредитора.
Соглашение об иной частоте ст. 7 ч. 13 допускает, но заключить его можно только после образования просрочки, а его условия не могут умалять человеческое достоинство должника. Подписывать такое соглашение вы не обязаны.
Что запрещено прямо, а что нарушением не считается
Запреты собраны в ст. 6, часть 2 действует в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ. Читать её нужно вместе с частью 2.1 той же статьи.
Норма закона
230-ФЗ, ст. 6 ч. 2: «Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с»:
- «1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью»;
- «2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения»;
- «3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц»;
- «4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц»;
- «5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования; в) принадлежности кредитора или представителя кредитора к органам государственной власти и органам местного самоуправления»;
- «6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом».
Где проходит граница
Часть 2.1 добавлена тем же Федеральным законом от 04.08.2023 № 467-ФЗ и действует с 1 февраля 2024 года. О ней вспоминают реже, а ошибаются из-за неё в обе стороны.
Норма закона
230-ФЗ, ст. 6 ч. 2.1: «Не является нарушением требований к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности, сообщение должнику информации о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных гражданским законодательством».Сказать, что кредитор вправе обратиться в суд, что дальше дело уйдёт приставам и что на имущество может быть обращено взыскание, — законное информирование. Сказать, что за неуплату кредита привлекут к уголовной ответственности или что звонят из государственного органа, — уже введение в заблуждение по пункту 5 части 2.
Одни терпят прямые оскорбления, считая их частью работы, другие пишут жалобу на нейтральное предупреждение о судебном приказе.
Отдельный запрет — раскрытие сведений о долге неограниченному кругу лиц: размещение в сети «Интернет», в жилом помещении, доме или другом здании, а также сообщение по месту работы или учёбы должника (ст. 6 ч. 8). Наклейка на двери подъезда и звонок начальнику — нарушение.
И ограничение, которое замечают редко: кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более представителей (ст. 6 ч. 10). Если по одному долгу вам в один период звонят из двух разных организаций от имени одного кредитора, зафиксируйте оба наименования.
Как отказаться от взаимодействия
Отказ — письменное заявление должника, после которого кредитор и его представитель теряют право звонить, встречаться и слать сообщения по своей инициативе. Работает он не в любой момент и не мгновенно.
Норма закона
230-ФЗ, ст. 8 ч. 6: «Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным».Часть 6 действует в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ с 1 февраля 2024 года. Четыре месяца отсчитываются от даты возникновения просрочки, а не от первого звонка и не от даты уступки. Начните с того, когда началась просрочка.
Форму заявления утверждает уполномоченный орган (ст. 8 ч. 2). Направляется оно способами из ч. 4 ст. 4: через нотариуса, по почте заказным письмом, по электронной почте, вручением под расписку либо иным способом по соглашению. Способ важен: им же вы доказываете дату получения.
После получения такого заявления кредитор и его представитель не вправе по собственной инициативе взаимодействовать с должником способами пунктов 1 и 2 части 1 ст. 4 по истечении трёх рабочих дней со дня получения (ст. 8 ч. 7, в редакции ФЗ от 07.06.2025 № 137-ФЗ). Письменная корреспонденция приходить не перестанет.
Осторожно
Отказ приостанавливается сам собой. При вынесении судебного акта, совершении исполнительной надписи нотариуса или выдаче иного исполнительного документа его действие приостанавливается на два месяца (ст. 8 ч. 8, в редакции ФЗ от 07.06.2025 № 137-ФЗ). Если заявление до этого момента не направлялось, направить его можно по истечении одного месяца после соответствующей даты.Представителем должника при взаимодействии может выступать только адвокат (ст. 8 ч. 4). Юрист без адвокатского статуса вести переговоры вместо вас в порядке этой статьи не вправе.
Главное про отказ говорят реже всего: он меняет способ общения, а не судьбу долга. Обязательство сохраняется, кредитор вправе обратиться в суд, а дальше дело переходит к приставам. Это средство против звонков, а не против взыскания.
Чем отвечают за нарушение
Нарушение требований главы 2 230-ФЗ образует состав по ст. 14.57 КоАП РФ — в редакции Федерального закона от 13.12.2024 № 473-ФЗ, действующей с 24 декабря 2024 года.
| Состав | Граждане | Должностные лица | Юридические лица |
|---|---|---|---|
| Ч. 1 — нарушение общих правил главы 2 230-ФЗ, кроме случаев ч. 6 | от 5 000 до 50 000 рублей | от 20 000 до 200 000 рублей или дисквалификация на срок до одного года | от 50 000 до 500 000 рублей |
| Ч. 6 — взаимодействие способами пунктов 1 и 2 части 1 ст. 4 лицом, которое не вправе этого делать | от 50 000 до 500 000 рублей | от 100 000 до 1 000 000 рублей или дисквалификация на срок до одного года | от 200 000 до 2 000 000 рублей |
Часть 6 стоит особняком не размером санкции, а составом: она наказывает не за то, как разговаривали, а за то, что звонивший вообще не имел права звонить. Поэтому проверка по реестру идёт раньше подсчёта звонков.
Чего эта страница не покрывает
- Порядок подачи жалобы и её текст: здесь разобрано, какая норма нарушена, а не куда нести обращение.
- Оценку конкретных звонков: законность зависит от даты, времени, обязательства и от того, кто был инициатором.
- Взыскание с третьих лиц — поручителей, супругов, наследников. Это отдельный предмет.
- Списание долга. Если платить нечем, смотрят не на общение с взыскателем, а на процедуры банкротства, например внесудебную через МФЦ.
И прямо: отказ от взаимодействия долг не прекращает и взыскание не останавливает. Он ограничивает только способ общения по инициативе кредитора.
Что делать дальше
- Сохраните уведомление и конверт. Определите по нему, что произошло: уступка права требования или привлечение представителя. На внесение сведений и уведомление отведено пять рабочих дней (ст. 9 ч. 1).
- Проверьте организацию по государственному реестру на официальном сайте уполномоченного органа (ст. 14). Если долг из потребительского кредита, а новый кредитор не банк и не профессиональная коллекторская организация, звонки и сообщения ему запрещены (ст. 5 ч. 2).
- Заведите журнал взаимодействия. Дата, время, номер, способ, длительность; снимки экрана с видимой датой. Без такой записи превышение ограничений ст. 7 доказывать нечем, а считать нужно по каждому обязательству отдельно.
- Отсчитайте четыре месяца от даты просрочки. Раньше заявление об отказе недействительно (ст. 8 ч. 6). После этой даты направьте его по утверждённой уполномоченным органом форме способом из ч. 4 ст. 4 и сохраните подтверждение отправки: с него пойдут три рабочих дня по ч. 7.
- Если пришёл судебный акт или исполнительный документ, учтите два месяца приостановления отказа (ст. 8 ч. 8) и переходите к следующей стадии: там уже другие сроки и другие документы.
Частые вопросы