Жизнь после списания долгов: что можно и чего нельзя

Завершение процедуры не стирает человека из реестров. Оно закрывает требования кредиторов, попавшие в дело, и оставляет после себя три вещи: открытую запись в реестре сведений о банкротстве, отметку в кредитной истории и долги, которые закон списывать не велел.

Из этих трёх остатков и складывается всё, что потом называют жизнью после банкротства. С расхожими запретами про работу и заграницу они не совпадают почти ни в одной точке.

Про границу стоит сказать сразу, потому что здесь ошибаются чаще всего. Выезд закрывает не банкротство, а исполнительное производство, и открывается он по правилам 229-ФЗ, а не по дате определения суда.

Если человек прошёл процедуру и всё равно не улетел, причину стоит искать в незакрытом производстве, а не в самом банкротстве.

Что важно знать сразу

• Запрета работать по найму в законе нет: ст. 213.30 127-ФЗ ограничивает участие в управлении организациями, а не труд.
• Ограничение на выезд отменяется постановлением об окончании исполнительного производства (ч. 4 ст. 47 229-ФЗ), а не датой завершения процедуры.
• Пять лет при кредите и займе придётся указывать на факт своего банкротства (п. 1 ст. 213.30). Санкции за умолчание в статье нет, и это не то же самое, что разрешение молчать.
• Запись в бюро кредитных историй хранится семь лет со дня последнего изменения (ч. 1 ст. 7 218-ФЗ). Она живёт дольше, чем обязанность раскрывать.
• По долгам, которые не списываются, взыскание продолжается, и новое ограничение выезда по ним тоже возможно.

Можно ли работать официально после банкротства

Да. Ни ст. 213.30, ни ст. 223.6 127-ФЗ не ограничивают трудоустройство, размер зарплаты и способ её получения. Ограничение в п. 3 ст. 213.30 сформулировано узко: нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении им.

Работа в такой организации инженером, продавцом или бухгалтером под эту формулировку не подпадает.

Удержания из зарплаты прекращаются не сами по себе, а потому, что исполнительные производства окончены. При судебной процедуре пристав оканчивает их, получив копию решения о признании гражданина банкротом (ч. 4 ст. 69.1 229-ФЗ), при внесудебной — после записи о завершении процедуры в реестре (ч. 4.1 той же статьи).

Сообщать о процедуре работодателю закон не обязывает: обязанность раскрытия из п. 1 ст. 213.30 привязана к кредитным договорам и договорам займа. Трудовой договор в норме не назван.

Граница проходит по должности, а не по отрасли. В органах управления банка, страховой компании или НПФ действуют сроки из п. 3 ст. 213.30, а рядовых должностей в тех же организациях норма не касается.

Можно ли выезжать за границу после списания долгов

Запрет на выезд бывает двух видов, и снимаются они по разным правилам. Один устанавливает судебный пристав в исполнительном производстве, второй — арбитражный суд внутри дела о банкротстве. Разница важна: постановление пристава переживает завершение процедуры, если производство по какой-то причине не окончено.

Пороги, при которых пристав вправе закрыть выезд, тоже разные. По алиментам, вреду здоровью, вреду в связи со смертью кормильца, имущественному ущербу и моральному вреду от преступления достаточно задолженности свыше 10 000 ₽ (п. 1 ч. 1 ст. 67).

По остальным требованиям порог составляет 30 000 ₽ и более (п. 3 ч. 1). Через два месяца после окончания срока для добровольного исполнения он опускается до суммы свыше 10 000 ₽ (ч. 2 ст. 67).

Оба порога работают, когда исполнительный документ выдан судом или сам является судебным актом. Если документ несудебный, ограничение устанавливает суд по заявлению пристава или взыскателя (ч. 3 ст. 67).

Отсюда следует то, о чём предупреждают редко и обычно поздно. После процедуры через МФЦ пристав оканчивает производства только по тем требованиям, которые гражданин указал в заявлении (ч. 4.1 ст. 69.1 229-ФЗ).

Кредитор, забытый в списке, остаётся со своим производством, а вместе с ним остаётся и ограничение выезда. Полнота списка кредиторов при подаче отвечает в том числе за поездки, а не только за деньги.

Через сколько можно взять кредит после банкротства

Срока ожидания закон не устанавливает. Он устанавливает обязанность говорить.

Формально обратиться за кредитом можно назавтра после завершения процедуры, сообщив о банкротстве. Ипотека здесь ничем не выделена: она оформляется кредитным договором, значит правило о раскрытии действует и на неё, а отдельного запрета на ипотеку в 127-ФЗ нет.

Решение принимает кредитор. Ни одна норма не обязывает банк выдать деньги и не запрещает ему отказать, поэтому назвать срок, после которого кредит одобрят, нельзя: такого правила в законе просто нет.

Одно место норма оставляет открытым. В ней не сказано, в какой форме гражданин указывает на факт банкротства и что происходит, если он этого не сделал. Толкования расходятся: от недействительности сделки до полного отсутствия санкции.

Проверяемо здесь другое. При новом деле о банкротстве заведомо ложные сведения, предоставленные кредитору при получении кредита, лишают гражданина освобождения от обязательств (п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ). Цена умолчания измеряется не штрафом, а следующей процедурой.

Сколько лет банкротство остаётся видно

Часов здесь трое, и идут они с разной скоростью. Пятилетний срок из п. 1 ст. 213.30 отмеряет обязанность самого гражданина.

Семь лет из ч. 1 ст. 7 218-ФЗ отмеряют хранение записи в бюро кредитных историй, причём отсчёт идёт со дня последнего изменения информации в записи, а не со дня банкротства. Аннулированная запись перемещается затем в архив бюро ещё на три года.

Третьи часы не идут вовсе. Сведения Единого федерального реестра сведений о банкротстве открыты и общедоступны, размещаются в интернете и могут использоваться без ограничений, в том числе передаваться дальше (п. 2 ст. 28 127-ФЗ). Срока, по истечении которого запись из реестра исчезала бы, статья не называет.

Отдельная тонкость для внесудебной процедуры. Ст. 4 218-ФЗ перечисляет сведения кредитной истории и привязывает данные о банкротстве к принятию заявления арбитражным судом; внесудебная процедура в статье не упоминается ни разу.

Утешение из этого слабое. Реестр общедоступен, и кредитор смотрит в него без всякой кредитной истории.

Что действительно осталось запрещено

• Кредит и заём без раскрытия — пять лет со дня завершения процедуры (п. 1 ст. 213.30).
• Своё заявление о банкротстве — пять лет; при этом заявление кредитора в этот срок не блокируется, и тогда правило об освобождении от обязательств не применяется (п. 2 ст. 213.30).
• Участие в управлении организациями — три года, десять лет для кредитных организаций и пять лет для страховых, НПФ, управляющих компаний фондов и микрофинансовых компаний (п. 3 ст. 213.30). Подробный разбор сроков — на странице последствий банкротства.
• Регистрация в качестве ИП — пять лет, но только для того, кто был признан банкротом как предприниматель (п. 2 ст. 216); для внесудебной процедуры это правило включается, если гражданина исключили из ЕГРИП менее чем за год до подачи заявления (п. 3 ст. 223.6).

Для процедуры через МФЦ к этому добавляется своя граница. Освобождение не распространяется на требования кредиторов, не указанных в заявлении, а при заниженной сумме долга гражданин освобождается от обязательств только в размере указанной суммы (п. 2 ст. 223.6).

Долги, которые процедура не берёт совсем, разобраны отдельно: что не списывается при банкротстве и алименты, где два списка расходятся сильнее всего.

Что делать дальше

1. Возьмите дату завершения процедуры из определения суда или из записи реестра. От неё считаются все сроки, и ни один из них не идёт от подачи заявления.
2. Проверьте свои исполнительные производства в банке данных ФССП. Живое производство после списания означает либо долг, который процедура не списывает, либо кредитора, которого не было в заявлении.
3. Если производство окончено, а ограничение выезда осталось, запросите постановление о снятии у пристава, который выносил ограничение. Чем окончание производства отличается от прекращения, разобрано на странице про окончание исполнительного производства.
4. Планируя кредит в ближайшие пять лет, исходите из обязанности сообщить о банкротстве и из того, что решение остаётся за банком.

Сроки, после которых всё это заканчивается, разной длины. Ограничения ст. 213.30 снимаются на пятом году со дня завершения процедуры, запись в бюро кредитных историй — на седьмом со дня её последнего изменения, а запись в реестре сведений о банкротстве не снимается никогда: срока для неё закон не назвал.