Просрочка по кредиту: что происходит в первые месяцы

Просроченный долг отличается от любого другого тем, что перестаёт быть фиксированной величиной. С первого пропущенного дня рядом с телом долга и процентами появляется третья сумма — санкция за нарушение, и считается она по правилам, которые к самому кредиту отношения не имеют.

Что важно знать сразу

• Неустойка включается с первого дня просрочки, а её потолок зависит от того, начисляются ли по договору проценты за период нарушения (353-ФЗ, ст. 5 ч. 21).
• По микрозайму сроком до года общий счёт процентов, неустоек и платных услуг останавливается на 100 процентах от выданной суммы (353-ФЗ, ст. 5 ч. 24).
• После шестидесяти календарных дней просрочки за последние сто восемьдесят кредитор вправе потребовать всю оставшуюся сумму сразу (353-ФЗ, ст. 14 ч. 2).
• Запись в кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения сведений в ней, а не с даты закрытия договора (218-ФЗ, ст. 7 ч. 1).
• Ареста счетов и удержаний из зарплаты на этой стадии нет: и то и другое делает пристав, и только после суда.

Первый день просрочки: включается неустойка

Просрочка начинается на следующий день после даты платежа по графику. Закон задаёт её цену не одной цифрой, а развилкой из двух моделей, и в конкретном договоре записана одна из них.

Разница между моделями практическая, а не теоретическая.

В первой модели заёмщик платит и договорные проценты, и неустойку сверху. Во второй проценты за время нарушения не идут, но неустойка считается подневно. Какая модель ваша, видно в индивидуальных условиях, в строке об ответственности заёмщика.

Оба потолка ограничивают только неустойку. Основной долг и проценты по договору живут отдельно и в этот предел не входят.

Микрозаём считается по другим правилам

У микрозайма ограничителя два: дневная ставка и общий потолок начислений. Второй ограничитель и есть то место, где интернет чаще всего врёт.

Цифры 130 и 150 процентов, которые до сих пор ходят по сети, устарели. Действующая редакция ч. 24 — в ред. Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ, применяется с 1 апреля 2026 года, и предел в ней однократный. Кратность, которую когда-то задавала ч. 1 ст. 12.1 151-ФЗ, утратила силу 28 января 2019 года.

Вторая особенность микрозайма касается базы начисления после просрочки.

Значит, неустойка не должна начисляться на проценты — только на остаток тела займа. Увидеть это можно лишь в расшифровке начислений: в письме с итоговой цифрой строки не разделены. Как раскладывается такой долг дальше — на странице о микрозаймах.

Шестьдесят дней из ста восьмидесяти

Третий порог не календарный, а накопительный: считаются не дни подряд, а общая продолжительность нарушения за скользящий период. Когда просрочка по основному долгу или процентам в сумме превысила шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы с процентами или расторжения договора, уведомив об этом заёмщика и дав разумный срок на возврат (353-ФЗ, ст. 14 ч. 2).

Для коротких договоров развилка другая. Если договор заключён на срок менее шестидесяти календарных дней, порог снижается до просрочки более чем в десять календарных дней (353-ФЗ, ст. 14 ч. 3).

Такое требование — ещё не суд и не исполнительный документ. Что оно означает, в какой срок отвечать и чем грозит молчание, разобрано на странице о досудебном требовании.

Кредитная история: семь лет, но не от той даты

Здесь ошибаются почти все. Отсчёт идёт не от закрытия договора и не от погашения долга.

Последним изменением считается любое обновление сведений внутри записи, а не факт расставания с кредитором. Пока по долгу что-то происходит, семилетний отсчёт сдвигается вперёд.

По истечении семи лет запись аннулируется: исключается из состава сведений для кредитных отчётов и перемещается в архив бюро для хранения ещё на три года (218-ФЗ, ст. 7 ч. 1).

Чего в первые месяцы не происходит

Просрочка — это начисления и переписка, а не взыскание. Принудительные меры появляются только после суда, и применяет их пристав.

• Счета не арестовывают: арест — мера в исполнительном производстве.
• Из зарплаты ничего не удерживают: для удержания нужен исполнительный документ.
• Имущество не описывают и не изымают.
• Ограничение на выезд из страны на этой стадии не выносится.

Что кредитор действительно делает — звонит и пишет, в том числе руками привлечённого взыскателя. Частота и время этих контактов ограничены отдельным законом, и ограничения довольно жёсткие. Вся последовательность стадий, от первой просрочки до окончания исполнительного производства, собрана в разделе о стадиях долга.

Что проверить в своих документах

1. Индивидуальные условия договора: какая модель неустойки в них записана — двадцать процентов годовых или 0,1 процента в день. От этого зависит, как быстро растёт санкция.
2. Дату первого пропущенного платежа. От неё считаются и шестьдесят дней из ста восьмидесяти, и четыре месяца, раньше которых отказ от взаимодействия со взыскателем недействителен (230-ФЗ, ст. 8 ч. 6).
3. Срок договора на момент заключения. Потолок в 100 процентов работает для договоров сроком до одного года; для кредита на несколько лет его нет.
4. Сумму основного долга отдельно от санкций. Для внесудебного банкротства неустойки, пени и проценты за просрочку в расчёт не идут (127-ФЗ, ст. 4 п. 2 абз. 4), поэтому расчётная цифра расходится с той, что стоит в письме, — условия проверяются отдельно.
5. Кто сейчас держит требование: банк, микрофинансовая организация или новый кредитор. От этого зависит, кому адресовать заявления и возражения.

Страница разбирает только первые месяцы просрочки. Судебный приказ, исковое производство и действия пристава сюда не входят, как и налоговые долги, алименты и коммунальные платежи: у них свои законы и свои сроки.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Размер начислений определяется условиями конкретного договора, а спор о них разрешает суд. Актуальность норм проверена 25.07.2026.