Прости, долг Как законно списать долги

Справочник, а не юридическая фирма. Мы не оказываем услуг, не берём заявок и не звоним — материалы носят справочный характер и не заменяют консультацию по вашей ситуации.

Реструктуризация долгов гражданина: условия и срок плана

Нормы сверены 25 июля 2026 · Источников 6 · 4 мин чтения

Кто писал

Артём Верещагин — Процедуры: как устроено и что делать

Проверил

Залина Бекова — Сроки и запреты приводятся по статьям закона с указанием редакции

Короткий ответ

Реструктуризация долгов — это процедура, которую суд вводит по умолчанию, признав заявление обоснованным (ст. 213.6 п. 1 127-ФЗ). Гражданин не признаётся банкротом и рассчитывается по плану, утверждённому судом. План может быть представлен только в отношении того, кто отвечает четырём требованиям ст. 213.13 п. 1: есть источник дохода; нет неснятой судимости за умышленное преступление в сфере экономики и истёк срок наказания за ряд правонарушений; не признавался банкротом в течение 5 лет; план не утверждался в течение 8 лет. Срок исполнения плана — не более 5 лет, а если суд утвердил его без одобрения собрания кредиторов — не более 3 лет (ст. 213.14 п. 2).

Реструктуризацию обычно описывают как альтернативу списанию долгов, и это неточно. Это не альтернатива, а первая дверь: признав заявление обоснованным, суд выносит определение о введении реструктуризации долгов (ст. 213.6 п. 1). Реализация имущества наступает позже — если плана не будет, если его не одобрят или если суд его отменит (ст. 213.24 п. 1).

Исключение одно: по результатам рассмотрения обоснованности заявления суд вправе на основании ходатайства гражданина сразу признать его банкротом, если тот не отвечает требованиям к утверждению плана (ст. 213.6 п. 8).

Четыре требования к гражданину

Норма закона

127-ФЗ, ст. 213.13 п. 1: «План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;

гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;

гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;

план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана».

Требования проверяются на разные даты: доход — на дату представления плана, административное наказание — на дату принятия заявления. Восьмилетний срок по прошлому плану — самое длинное ограничение во всём параграфе, длиннее пятилетнего запрета после банкротства.

Кроме этого гражданин обязан уведомить кредиторов о привлечении к административной ответственности за перечисленные правонарушения, об известных ему уголовных и административных делах, о неснятой судимости и о прошлых банкротствах и исполненных планах за восемь лет; эти сведения указываются в самом плане (ст. 213.13 п. 2). Неисполнение обязанности — основание отказать в утверждении плана (ст. 213.18) и позднее отменить его (ст. 213.23 п. 1).

Что происходит с долгом с первого дня процедуры

  • Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам (ст. 213.11 п. 1).
  • Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, иных санкций и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей (ст. 213.11 п. 2).
  • Снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения распоряжения имуществом; новые могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве.
  • Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям — кроме вреда жизни и здоровью, алиментов, истребования имущества и ряда требований по заложенному жилью (ст. 213.11 п. 2).
  • Сделки дороже 50 000 ₽ и любые займы, кредиты, поручительства, залоги — только с письменного согласия финансового управляющего (ст. 213.11 п. 5).

Приостановка взысканий — это не то же самое, что окончание исполнительного производства у пристава. В чём разница и чем она важна для внесудебного пути, разобрано здесь.

План: срок, содержание, проценты

План должен предусматривать порядок и сроки пропорционального погашения требований всех известных кредиторов в денежной форме (ст. 213.14 п. 1). Требования о возмещении вреда жизни или здоровью, алименты, выходные пособия, оплата труда и вознаграждения авторам в план не включаются (ст. 213.14 п. 4) — их судьба решается отдельно.

ПараметрЗначениеНорма
максимальный срок плана5 летст. 213.14 п. 2
срок плана, утверждённого без одобрения собрания кредиторов3 годаст. 213.14 п. 2
проценты на включённые в план требованияставка рефинансирования ЦБ на дату утверждения планаст. 213.19 п. 2
продление срока по решению суда с одобрения собранияв пределах максимального срокаст. 213.20 п. 6
продление без одобрения собрания при непреодолимой силедо 3 летст. 213.20 п. 6
уведомление кредиторов о существенном изменении имущественного положения15 дней с даты измененияст. 213.19 п. 1

Ставка рефинансирования вместо договорной — часто главная экономия процедуры: проценты по кредитной ставке перестают начисляться, а на реестровые требования начисляется ставка ЦБ, причём выплачивается она только после полного погашения самих требований и при достаточности денег.

Чем заканчивается

Не позднее чем за месяц до истечения срока плана управляющий готовит отчёт о результатах его исполнения (ст. 213.22 п. 1). По итогам рассмотрения суд выносит либо определение о завершении реструктуризации долгов — если предусмотренная планом задолженность погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными, либо определение об отмене плана и решение о признании гражданина банкротом (ст. 213.22 п. 5).

Осторожно

Освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов ст. 213.28 п. 3 связывает с завершением расчётов в процедуре реализации имущества. Исполненный план реструктуризации к такому освобождению не ведёт: долг по нему именно выплачивается, а не списывается. Взамен нет и статуса банкрота.

Что делать дальше

  1. Проверьте себя по четырём требованиям ст. 213.13 п. 1 до подачи заявления — от этого зависит, будет ли в деле одна процедура или две, а значит и сумма вознаграждения управляющего.
  2. Посчитайте свой доход после вычета прожиточного минимума на себя и иждивенцев: план должен быть исполнимым, а не желаемым.
  3. Если дохода нет, смотрите вторую ветку — реализацию имущества и состав списываемых долгов.

Частые вопросы

Коротко о том, что спрашивают чаще всего

Чем реструктуризация отличается от реализации имущества
Результатом и статусом. В реструктуризации гражданин банкротом не признаётся, имущество не продаётся, а долг гасится по плану из текущих доходов. В реализации суд признаёт гражданина банкротом, имущество составляет конкурсную массу и продаётся, а по завершении расчётов наступает освобождение от обязательств по ст. 213.28 п. 3.
Что значит, что план не утверждался восемь лет
Это четвёртое требование ст. 213.13 п. 1: план реструктуризации в отношении задолженности гражданина не должен был утверждаться в течение восьми лет, предшествующих представлению нового плана. Норму часто пропускают, хотя она отсекает повторное обращение почти вдвое дольше, чем пятилетний запрет после банкротства.
Начисляются ли проценты на долг во время реструктуризации
Неустойки, штрафы, пени и проценты по обязательствам, кроме текущих платежей, перестают начисляться с даты введения процедуры (ст. 213.11 п. 2). Но на суммы требований, включённые в утверждённый план, начисляются проценты в размере ставки рефинансирования Центрального банка на дату утверждения плана (ст. 213.19 п. 2). Они выплачиваются после полного удовлетворения требований по реестру и при достаточности денег.
Могут ли утвердить план, если кредиторы против
Да, при выполнении условия из ст. 213.17 п. 4: реализация плана должна позволять удовлетворить требования существенно в большем размере, чем кредиторы получили бы при немедленной продаже имущества и распределении среднемесячного дохода гражданина за шесть месяцев, и этот размер должен составлять не менее пятидесяти процентов размера требований. Срок такого плана ограничен тремя годами.
Что будет, если перестать платить по плану
Кредитор, перед которым обязательство не исполнено, вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана; ходатайство рассматривается в пятнадцатидневный срок. Если на дату заседания обязательство так и не исполнено, суд отменяет план (ст. 213.23 п. 2) и принимает решение о признании гражданина банкротом с введением реализации имущества (ст. 213.23 п. 3).
Нужно ли сообщать о факте реструктуризации при получении кредита
Да. В течение срока исполнения плана и пяти лет после завершения его исполнения гражданин не вправе скрывать факт осуществления плана при обращении за кредитом, а также при приобретении товаров, работ и услуг с отсрочкой или рассрочкой платежа (ст. 213.19 п. 3). Это отдельная обязанность, не совпадающая с последствиями ст. 213.30.

Источники

На чём это основано

Каждое утверждение выше проверяется по этим документам. Открывали их сами — дата рядом с каждым.